在个人养老金账户中，各类金融产品让人眼花缭乱，究竟该如何选择？本文将为您详细解读。
首先是存款产品。它属于长期储蓄，只有退休后方可支取，利率与普通存款相近，适合临近退休人群，作为短期养老补充，安全稳定。
养老理财与养老基金有一定风险，收益不确定，可能获利颇丰，也可能面临亏损，因此更适合风险偏好较高者。
重点讲讲养老保险。保险公司对接个人养老金账户的养老保险产品具有鲜明特点：一是确定性，保单生效即具法律效力，领钱时间、期限与金额在购买时便清晰明确；二是保证性，即便领款人不幸早逝，未领的保证领取 20 年部分会一次性给予受益人；三是被动现金流，每月定时将养老金打入银行卡，无需老人前往银行或在 APP 操作，如同工资发放般准时，贴合老年人需求；四是终身现金流，退休起直至百岁都可领取。不过，养老保险也有局限，缴费期与金额确定后需按时缴纳，否则会有较大损失，这也促使强制储蓄。
为何要通过个人养老金制度购买养老保险？关键在于退税福利。以 30 岁个税税率 10%的女性为例，存一万二，次年退税 1200，实际支出 10800，存 10 年相当于以 108000 存得 12 万。60 岁起每年可领 9588，最高至 106 岁，共领 47 年。税率 20%时，每年退税 2400，实际缴费更低。
开通个人养老金账户且每年强制储蓄一万二，对多数人而言，购买养老保险最为适宜。除逐年领取产品，如今还有退休后一次性领钱的选择。