常见贷款额度公式：
贷款额度 = 车辆评估价值 × 抵押比例 - 风险调整因子
这意味着，同款车型、相同评估价值的车辆，放在不同借款人手里，实际放款额度可能会有很大的差别。
现时车贷产品较多，都有很多叠加信贷额度的车贷产品，比如常见的批评估价9成、10成、13成，甚至批到30成，当然这种就对车主本人整体条件有关了，基本都是征信比较干净，有其他资产的。所以根据自己情况选对产品很重要。
看看下图：
第一个测评58.19万，审批75万，差不多是13成了。
第二个测评60.36万，审批78.4万，也是13成。
1. 车辆的评估价值
车辆的评估价值是决定贷款额度的最直接因素。一般来说，市场行情好、保值率高的车，评估价值越高，可贷金额也越多。
影响车辆评估的要素包括：
- 车型品牌和保值率：
- 比如丰田、本田这种典型保值品牌，评估价格普遍更高；相反一些小众品牌可能评估偏低。
- 车龄：
- 车龄越短，车辆折损越小，通常贷款额度越大；超过6年以上的车，车辆价值下降明显，贷款额度会大打折扣。
- 车况：
- 如果车辆有明显事故记录或维保记录不良（如多次发动机大修），评估价会受到直接下降。
那应该怎么办呢？给大家讲讲：
- 保持车辆良好的外观状态，在申请贷款前洗个车整理收拾一下，因为有些产品是需要拍照上传到系统给审核人员看的，一般来说前后左右各45度拍照、车里面、仪表盘、发动机舱和人车合照；
- 查清车辆历史，比如是否有违章罚款未处理，及时清理相关记录；
- 如果车龄略长，可以选择申请小贷公司或二手车贷款机构，部分机构对旧车的抵押比例更宽松，嗯，这就是方案问题了。
2. 贷款人的个人资质
别忘了，贷款不是单看车的条件，它还要看你的“人品”（也就是信用和财务状况）。以下4个方面是贷款机构对个人资质的核心考量：
- 信用记录：
贷款机构通常会查你的征信报告，如果有逾期或高负债记录，放款额度可能直接缩水。 - 收入状况：
收入稳定性和还款能力决定了贷款额度的上限。如果月收入不高（通常月供需要低于月收入的50%），额度可能被压低。 - 负债率：
比如你已经有多笔贷款，还申请汽车贷款，负债占工资比例太高，机构可能为了规避风险而调低额度。 - 职业类别：
某些金融机构对职业类别有偏好，比如公务员、事业单位员工等稳定性更强的职业，额度可能更高。
那又要怎样应对呢：
- 在申请前，整理好近半年至一年内的收入证明，确保收入真实且稳定；
- 刷新你的信用分，提前还清其他小额贷款或信用卡账单；
- 减少短时间内频繁申请贷款带来的“征信花”问题。
也顺带科普一下关于综合评分的文章：
1、贷前须知：何谓征信大数据？何谓综合评分？一文到底
2、【收藏】申请贷款因综合评分被拒？如何正确消除征信报告上的账户数，提高综合评分，详文！
3. 贷款机构政策（即匹配方案）
不同机构对汽车抵押贷款的核算标准不同，这影响了贷款额度的上限。
- 银行：
银行审批较严格，通常会核准车辆评估价的70%作为最高额度，平安那个就不用说。 - 汽车金融公司：
专门做汽车贷款的机构政策相对宽松，额度通常为评估价的70%-80%。 - 小贷公司：
一些地方小贷公司可以超过车辆评估的80%放贷，能去到130%，但相对利率较高。
怎样去匹配好方案呢？
- 如果车龄较新、信用良好，优先考虑银行或汽车金融公司；
- 如果个人资质稍弱，可以尝试小贷公司。
其实也是看米下锅，根据自己的情况和需求去匹配好产品去申请就行，不要像下面这个客户这样。
4. 贷款用途和期限（影响相对较小）
贷款用途和期限也是机构核算贷款额度的依据。之前有和一些车贷公司的风控有聊过这方面的问题，给大家也讲讲。
- 贷款用途明确，额度更高：
比如申请资金用于商业用途（开店或生意周转）或生产性支出，可能比单纯的个人消费用途额度更高。 - 贷款期限越短、额度越高：
贷款机构会优先考虑短期贷款，因为时间越长，风险越高，审批保守。
一些应对办法：
- 在申请时提供详细的贷款用途说明，比如购进设备、创业计划，增加额度通过率；
- 压缩贷款期限，尽量控制在2-3年之内，加大审批额度可能性，但还款压力也大，看自己情况。
5. 车辆是否处于按揭中（某些产品）
如果你的车还没还清贷款，贷款余额会直接影响你的贷款额度。
- 已按揭贷余额高：
如果按揭贷款余额接近车辆评估价值（比如余额10万、车评估价12万），留下的净值很少，可贷额度会被大幅压缩。 - 是否可以结清：
有些人为了提高额度，会通过提前结清按揭，然后重新用车做全产权抵押贷款。
如何处理：
- 尽量结清按揭贷款，重新办理全额产权贷款（建议，可以先进件审批有额度后再垫资结清再重新入押）；
- 或者选择支持按揭车辆贷款的机构，但额度会偏低，需做好心理准备（不建议哈，这种产品利息也高）。
6. 车辆附加条件
贷款额度还会受到一些看似小的附加条件影响，比如：
- 是否完整购买全险：
- 车辆全险会降低机构的贷款风险，部分机构会要求车主必须购买商业保险，且保额合规（如车损险、三者险）。
- GPS安装：
- 有些机构会要求安装GPS以监控车辆状态，如果你拒绝，贷款额度可能被下调或拒绝。
如何处理：
- 按照要求补充必要险种，冇计，跟着要求走；
- 接受GPS设备的安装。
好了，回头再梳理一下如何去提升汽车贷款额度。
- 精细保养车辆状况：
提前做好车辆清洗、维保和可用性检查，提升车辆评估价值。 - 优化个人信用和收入：
做好征信记录管理，清理负债，用工资证明向贷款机构提供稳定的收入流动性支撑。 - 选择合适的贷款机构（匹配好方案）：
根据自身条件选择对抵押比例和资质相对宽松的机构，比如小贷公司或汽车金融机构，而不是硬碰银行的高门槛。 - 主动做好资料准备：
准备齐全的贷款材料，特别是收入证明、车辆保险单等，增加审批效率和额度。 - 避免高负债操作：
想要做大额，批高成数的在申请贷款前尽量还清其他短期债务，降低总负债率，养好征信拉高综合评分，增加贷款额度的可能性。
